Versicherungsrecht: Unwirksame Klauseln im Kleingedruckten

von Michael Schmidl

Ver­si­che­rer ver­zich­ten re­gel­mä­ßig bei Mas­sen­pro­duk­ten auf die Stel­lung von Ge­sund­heits­fra­gen. Um das so un­ge­prüft über­nom­mene Ri­siko den­noch ein­zu­gren­zen wur­den in die Ver­trags­be­din­gun­gen Klau­seln auf­ge­nom­men, die v.a. für “ernst­li­che Er­kran­kun­gen” und “Un­fall­fol­gen” zeit­lich be­fris­tet den Ver­si­che­rungs­schutz aus­schlie­ßen. Eine der­ar­tige Klau­sel hat nun­mehr der Bun­des­ge­richts­hof mit Ur­teil vom 10.12.2014 für in­trans­pa­rent und da­mit un­wirk­sam er­klärt, BGH IV ZR 289/13.

Sach­ver­halt: Der be­klagte Ver­si­che­rer bie­tet u.a. Ratenschutz-Versicherungsverträge an und un­ter­hält mit ei­ner Bank als Ver­si­che­rungs­neh­me­rin ei­nem Grup­pen­ver­si­che­rungs­ver­trag. Ver­brau­cher, die bei der Bank ein Dar­le­hen auf­neh­men, kön­nen dem Grup­pen­ver­si­che­rungs­ver­trag als ver­si­cherte Per­so­nen bei­tre­ten. Der Ra­ten­schutz­ver­si­che­rung la­gen u.a. die All­ge­meine Be­din­gun­gen der Be­klag­ten für die Ratenschutz-Versicherung (AVB-RSV) zu­grunde. Dort war un­ter “§ 6 Aus­schluss der Leis­tungs­pflicht für alle ver­si­cher­ten Ri­si­ken” ge­re­gelt:

“Der Ver­si­che­rungs­schutz er­streckt sich nicht auf die der ver­si­cher­ten Per­son be­kann­ten ernst­li­chen Er­kran­kun­gen (das sind Er­kran­kun­gen des Her­zens, der Wir­bel­säule und Ge­lenke, der Ver­dau­ungs­or­gane, Krebs, HIV-Infektion/AIDS, chro­ni­sche Er­kran­kun­gen) oder Un­fall­fol­gen, we­gen de­rer die ver­si­cherte Per­son in den letz­ten zwölf Mo­na­ten vor Be­ginn des Ver­si­che­rungs­schut­zes ärzt­lich be­han­delt wurde.

Diese Ein­schrän­kung gilt nur, wenn der Ver­si­che­rungs­fall bin­nen der ers­ten 24 Mo­nate nach Be­ginn des Ver­si­che­rungs­schut­zes ein­tritt und mit die­sen Er­kran­kun­gen oder Un­fall­fol­gen in ur­säch­li­chem Zu­sam­men­hang steht ...

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